Geld für Kind anlegen UND wie man unter 18 investieren kann

„Ich musste 33.567€ Strafe zahlen, weil ich schon mit 16 Jahren investiert habe!“ Diese wahre Geschichte eines Bekannten wirft einige Fragen auf. Wie ist das passiert? Und wie kannst du ähnliche Fehler vermeiden? Wie ist es möglich, schon unter 18 Jahren erfolgreich zu investieren? In diesem Beitrag gehen wir auf die wichtigsten Aspekte ein, wie man bereits in jungen Jahren investieren kann oder wie Eltern Geld für ihre Kinder anlegen können. Wir werden unter anderem folgende Fragen klären:

• Ab welchem Alter sollte man anfangen zu investieren?
• Darf man unter 18 Jahren überhaupt Geld anlegen?
• Wie funktioniert das Ganze? Inklusive Praxisbeispiel
• Wie viel Geld darf ich als Teenager verdienen?

Diesen Beitrag über „Geld für Kind anlegen“ kannst du dir hier auch als Video ansehen:

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Vorab, du hast schon alles richtig gemacht, wenn du dich in deinem jungen Alter bereits für den Kapitalmarkt interessierst bzw. dich finanziell weiterbilden möchtest. Ebenso als Eltern, die für ihre Kinder frühzeitig vorsorgen wollen. Und sich fragen „Wie kann ich Geld für mein Kind anlegen?“ Alleine diese Entscheidung treffen nur wenige Menschen und dazu meist erst im höheren Alter. Du hast die unbezahlbare Währung Zeit nur begrenzt zur Verfügung. Später mehr zum Thema Alter und Zeit und was das mit dem Zinseszinseffekt zu tun hat.

Wenn du die Finanzwelt so spannend findest wie ich, lohnt es sich, schon früh damit zu beginnen. Ich selbst habe bereits mit 13 Jahren versucht, aus den wertvollen Briefmarken meines Opas Geld zu machen. Je früher du dich also mit den Begriffen, Möglichkeiten und Risiken der Finanzwelt auseinandersetzt, desto besser.

Es gibt keine perfekte Balance; du musst deinen eigenen Weg finden und auf dein Gefühl vertrauen. Lass dir nicht einreden, dass du zu jung für finanzielle Themen bist. Finanzielles Denken hängt nicht vom Alter ab, sondern von deiner geistigen Reife.

Hier lernst du Schritt für Schritt, wie du erfolgreich an der Börse investierst.*

Leider wird jüngeren Investoren und Interessierten der Einstieg in die Finanzwelt oft nicht leicht gemacht, wie du sicherlich aus eigener Erfahrung weißt. In der Schule wird dieses Thema weitgehend ignoriert, und es wird wenig über Finanzen gelehrt. Stattdessen werden wir dazu erzogen, konsumorientiert zu leben und nach der Schulausbildung ins Berufsleben einzusteigen, ohne ausreichendes finanzielles Wissen.

Es ist wichtig, sich selbst um die finanzielle Bildung zu kümmern, da das Bildungssystem oft unzureichend ist. Ein Beispiel: Ein Bekannter musste als Erwachsener 33.567€ an Steuernachzahlungen und Strafgebühren zahlen, weil er in seiner Jugend Börsengewinne nicht korrekt versteuerte.

Vorteile bei früher Bildung

Investiere zuerst in deine finanzielle Bildung. Finanzielle Bildung bleibt das A und O. Zudem gibt es mehrere Vorteile, die gerade für dich als jungen Investor sehr interessant sind.

1. Umgehst du durch die finanzielle Bildung in Form von Büchern, Hörbüchern, Kursen oder Videos das komplette Risiko von Geldverlusten, Strafen oder Steuernachzahlungen. Diese Medien kannst du dir mit deinem Taschen- oder Geburtstagsgeld kaufen. 
2. Du lernst in jungen Jahren schneller. Ich spreche da aus Erfahrung, mit über 30 wird das ein bisschen schwieriger. 
3. Du lernst gleich am Anfang wie das Spiel funktioniert und kannst einen wahnsinnigen Vorsprung den anderen Leuten gegenüber rausholen. 
4. Hast du als Minderjähriger noch keine Millionen auf dem Konto. Es reicht aber trotzdem, um ein paar Sachen auszuprobieren. Und noch besser ist, dass Wissen heutzutage kaum noch etwas kostet.

Kauf dir also nicht die neuesten Sneaker oder eine teure Jacke, die jeder hat. Kauf dir lieber zwei, drei Bücher, die dir mit dem Wissen einen wahnsinnigen Geldvorteil bringen. Ich verlinke dir hier mal ein Video über meine 6 Bücher, die mein persönliches Leben verändert haben und wie ich effektiv lese:

Aber was tun, wenn du bereits einige Bücher gelesen und schon einiges an Wissen angesammelt hast?

• Wie kannst du trotz deines Alters investieren?
• Wie kannst du durchstarten bzw. Geld fürs Kind anlegen?

Die gute Nachricht: Es gibt Möglichkeiten! 

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Doch, warum ist es so wichtig, bereits in jungen Jahren zu investieren? Dafür gibt es ein Stichwort: Zinseszinseffekt. Hast du bestimmt schon mal gehört. Um es besser zu verdeutlichen, gehen wir mal ein kleines Szenario durch: Wir schauen uns das alles ohne Steuern, Inflation und sonstige Faktoren an. Wir wollen einfach nur mal den Effekt klarmachen:

Wir nehmen z.B. an, dass du pro Jahr 120€ anlegst. Das sind ungefähr 10€ pro Monat. Die kann man mit dem Rasenmähen locker irgendwie reinholen. Wir starten also mit 120€ und erhalten 8% Zinsen pro Jahr. Dann ergänzen wir nach einem Jahr weitere 120€. Nach einem Jahr haben wir also folglich 120€ Anfangssumme + 9,60€ Zinsen + 120€ Sparrate. Damit haben wir schon 249,60€ angespart. Nach 5 Jahren bereits 880,31€. Du kommst also dafür 160,31€ Zinsen, obwohl du nichts dafür getan hast. Weitere 5 Jahre machen noch deutlicher, wohin die Reise geht. Hier ist die Gesamtsumme schon ungefähr 2.000€. Davon sind ungefähr 677€ Zinsen.

Jetzt sind wir aber bereits im Berufsleben und können endlich etwas mehr Geld anlegen. Wir erhöhen die jährliche Sparrate von 120€ auf 1.440€. Also 120€ pro Monat. Was durchaus machbar ist. Rechne mal weitere 10 Jahre und spätestens hier sollte dir klar werden, dass der Zinseszinseffekt ein sehr mächtiges Tool ist. Die Gesamtsumme am Ende beträgt dann nämlich 25.173,02€. Davon ist der Zinsanteil schon 8.770€. Und das praktisch fürs Nichtstun. Nicht umsonst nannte Einstein den Zinseszins die größte Erfindung des menschlichen Denkens.

Halte dich fest: Das Ergebnis ist über 55 Millionen Euro. Wir Menschen können nicht so gut exponentiell denken. Dieses etwas überspitzte Beispiel soll dir lediglich zeigen, je früher du anfängst, desto besser kann der Zinseszinseffekt für dich arbeiten. Ausprobieren kannst du dies selbst einmal mit unserem Zinseszinsrechner.

Ab welchem Alter solltest du anfangen zu investieren?

Es gibt keine einfache Antwort darauf. Grundsätzlich solltest du nicht dein gesamtes Erspartes für Investitionen verwenden. Stattdessen ist es sinnvoll, unter Anleitung erfahrener Personen wie Eltern oder Geschwistern, mit kleinen Summen erste Erfahrungen zu sammeln. Auch das frühzeitige Anlegen für Kinder ist empfehlenswert.

Ein Kinderdepot zu eröffnen ist möglich, doch als Minderjähriger benötigst du die Unterstützung deiner Eltern. Diese können als deine gesetzlichen Vertreter bei der Bank auftreten und dir ermöglichen, ein Konto auf ihren Namen zu eröffnen. Unter 18 Jahren ist das Eröffnen eines eigenen Depots aufgrund der eingeschränkten Geschäftsfähigkeit nicht so einfach. Es gibt drei Möglichkeiten, wie du vorgehen kannst.

Variante 1: Generaleinwilligung

Deine Eltern bzw. dein gesetzlicher Vertreter muss vor deinen ersten Börsengeschäften eine Generaleinwilligung für bestimmte Transaktionen bei der Bank hinterlegen. Mit dieser Einwilligung können dann Börsengeschäfte z.B. bei der Hausbank selbstständig von dir abgewickelt werden. Mögliche negative Folgen tragen dann allerdings die Erziehungsberechtigten.

Variante 2: Vollmacht 

Deine Eltern übertragen dir eine Bevollmächtigung, die bewilligt, dass du ihr Depot verwalten und ihre Tradingorders ausführen darfst. Wenn auch hier Verluste entstehen, haften auch wieder die Eltern bzw. sind die Leidtragenden.

Variante 3: Junior Depot

Du eröffnest zusammen mit deinen Eltern ein sog. Junior Depot. Dieses Junior Depot bieten viele Banken an, damit Eltern früh anfangen können, Geld fürs Kind anzulegen. Der Vorteil hierbei ist, dass wenn deine Eltern sowieso für dich Geld zurücklegen, sie dies mit einem Junior Depot steuerlich viel besser gestalten können. Denn ohne Junior Depot, wenn alles über das Konto der Eltern läuft, müssen Gewinne, die über den Steuerfreibetrag hinausgehen, versteuert werden. Hierzu aber gleich noch mehr.

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Geld als Minderjähriger anlegen – Musterdepot

Kurzer Hinweis: Das ist keine Empfehlung zum Nachkaufen!

Schauen wir uns doch mal konkret an, wie ein Musterportfolio eines Junior Depots aussehen könnte, um mit U18 erfolgreich zu investieren. Viele haben in jungen Jahren noch nicht das Kapital oder Eltern wollen keine Unmengen an Geld für Kind anlegen. Also brauchen wir ein möglichst einfaches Depot, welches mit geringen Mitteln bespart werden kann. Und das am besten kostenlos.

Hier würde ich für meine Kinder oder als Kind unter 18 ganz simpel mit einem Dauerauftrag starten auf den MSCI ACWI. Wie bitte? Lass dich von den Kürzeln nicht verwirren. Ausgeschrieben bedeutet es All Country World Index. Also ein Index, mit dem du gleichzeitig in Aktien der Industrie- sowie Schwellenländer investieren kannst. Alleine dieser Index deckt 85% der weltweiten Marktkapitalisierung von Aktien ab. Nicht schlecht oder? Mit einem einzigen Instrument können wir sozusagen am Wachstum der Aktienwelt teilhaben. Also warum kompliziert machen, wenn es auch einfach geht.

Ein ETF ist z.B. der X-Trackers MSCI AC World Index. Diesen ETF kann man z.B. ganz einfach aufsetzen im kostenlosen Sparplan bei der Consorsbank. Meine Erfahrung hat aber auch gezeigt, dass es auch bei anderen Brokern einen solchen ETF zum kostenlosen Sparplan gibt. Ich nehme das jetzt mal nur als Beispiel, um zu zeigen wie das in der Praxis funktioniert.

Dazu habe ich sozusagen das Autokennzeichen des jeweiligen ETFs, also die WKN rausgesucht. Wir können hier erkennen, dass der Sparplan kostenlos ist und müssen nur auf “Sparplan eröffnen” klicken. Da wir aber jetzt keine Millionen zur Verfügung haben, werden wir einfach mal mit dem Minimum von 25€ anfangen. Als erstes haben wir die Informationen zum jeweiligen ETF inklusive der Verkaufsunterlagen. Um am Anfang ein Gefühl zu bekommen, lohnt es sich, dort mal reinzuschauen.

Um Geld für ein Kind anzulegen, kann man einen Sparplan, wie „Sparen unter 18“, einrichten. Die Einzahlungen können monatlich, zweimonatlich oder vierteljährlich erfolgen, um die Mindestsumme von 25€ zu erreichen. Dieser Plan kann jederzeit pausiert werden, und das Ausführungsdatum ist zwischen dem 1. und 15. eines Monats wählbar.

Man startet direkt im nächsten Monat, das Ende bleibt offen und die Sparsumme wird auf 25€ festgelegt. Details zur Dynamik sind zunächst unwichtig. Zuletzt muss noch das Verrechnungskonto angegeben werden, idealerweise das interne Konto. Damit sind alle Grundeinstellungen erledigt und man kann beginnen. Letztendlich ist das Ganze recht einfach.

Geld für Kind anlegen und dabei Steuern sparen

Noch ein spannender Vorteil für ein Junior Depot ist folgender: Es macht den Jugendlichen zum steuerlichen Verantwortlichen und bietet eine enorme Steuerersparnis von bis zu ca. 10.000€ jährlich. Diese kommen durch den Grundfreibetrag zustande, der bei 11.604€ aktuell liegt. Diese stehen jedem deutschen Staatsbürger zu, um die nötigsten Dinge fürs Leben zu kaufen. Außerdem gibt es noch einen Sparerfreibetrag von 1000€ auf Zinsgewinne. Hinzu kommt noch ein Sonderausgabenabzug von 36€.

Schließe mit deinen Eltern einen Deal, damit du größtenteils selbst das Depot verwalten und Erfahrungen sammeln kannst. Ideal wäre es, wenn sie zu deinem Taschengeld zusätzlich einen kleinen Betrag beisteuern, da du verantwortungsvoll planst. Mit diesem Geld kannst du dann einen monatlichen Sparplan starten oder Einzelkäufe tätigen, um Börsenerfahrung zu sammeln. Eltern können auch direkt ab der Geburt Geld für ihre Kinder anlegen, um ihnen einen finanziellen Vorsprung zu geben.

Sollten sich deine Eltern nicht überzeugen lassen und du bis 18 kein Depot verwalten kannst, bleibt das Sparen im Sparschwein als Alternative. Sobald du volljährig bist, kannst du dein eigenes Depot eröffnen und die gesparten Gelder investieren.

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Fazit

Strafgebühren vermeidest du, indem du dich gut informierst und alles mit deinen Eltern abklärst, um rechtliche Aspekte zu berücksichtigen. Verhandle mit deinen Eltern und anderen Familienmitgliedern um Unterstützung für deine finanzielle Zukunft. Starte klein und nähre dich vorsichtig der Finanzwelt. Wenn du bereit bist, anzufangen, empfehle ich ein Junior Depot, in dem du z.B. den MSCI AC World kostenlos über einen Sparplan besparen und Vermögen aufbauen kannst.

Ich wünsche dir viel Spaß beim „Geld fürs Kind anlegen“ und würde mich über deine Erfahrungen in den Kommentaren freuen!

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